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央行權威解讀“二代征信”:這些改進與每個人息息相關

瀏覽:    日期:2020-01-20 11:54

  信用報告,已成為反映企業和個人信用行為的“經濟身份證”。中國人民銀行征信中心向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務,和一代格式信用報告相比,二代格式信用報告有哪些不同呢?

  與一代格式信用報告相比

  二代格式信用報告中有哪些新增數據

  這些新增數據全部上線了嗎?

  在廣泛征求金融機構和社會各界意見基礎上,與一代格式信用報告相比,二代格式信用報告在內容上主要有以下改進:

  2020年1月19日上線的二代格式信用報告,直觀展示個人“5年還款記錄”,個人信息增加展示“個人為企業提供擔保”、“就業狀況”、“國籍”、“聯系電話”等;企業信息增加展示“上級機構”、“企業規模”、“所屬行業”等。

  為更加全面精準反映信息主體信用狀況,二代格式信用報告根據金融機構信貸風險管理需求,積極探索新增了相關數據項格式,主要包括:個人增加“共同借款”、“循環貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協議信息”等信息;企業增加“循環透支”、“企業為個人提供擔保”、“逾期總額、本金和月數等逾期指標”等信息。按照二代征信系統功能分步實施的工作部署,上述新增數據項有待于下一步二代格式數據報送功能上線后,金融機構開始按照二代格式報送數據時才會展示。

  二代格式個人信用報告

  為什么設計展示個人“5年還款記錄”

  二代格式個人信用報告設計展示最近“5年(60個月)還款記錄(包括還款狀態、逾期金額)”,是為了直觀、連續、完整展示借款人履約情況,幫助公眾積累信用財富,促進獲得融資。

  一代格式個人信用報告也展示了5年還款記錄,只是展示方式略有差異。從信息量來看,二代格式個人信用報告展示“5年還款記錄”是基于一代格式信用報告中的“最近24個月還款記錄”和“最近5年內逾期記錄”內容,增加了最近2年的逾期金額,比一代格式信用報告更加全面展示個人按期還款信息,更為全面準確反映個人信用狀況。

  二代征信系統

  為什么要考慮采集“共同借款”信息

  “共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。“共同借款”信息反映每個借款人的客觀負債情況和履約情況,是金融機構評估每個借款人信用風險的必要信息。征信中心在二代格式信用報告中設計展示“共同借款”信息,是為了更為全面反映企業和個人信用狀況。2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息,待下一步金融機構開始采用二代格式報送數據后,這類信息才開始展示。

  根據國際征信實踐,共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中,金融機構評估借款人信用風險會充分考慮共同借款信息。《中華人民共和國民法通則》第八十七條規定,“負有連帶義務的每個債務人,都負有清償全部債務的義務”。因此,依照國際慣例和法律法規的規定,有必要將共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中,客觀、準確反映借款人信用狀況。

  征信中心將本著“尊重事實”原則從金融機構采集此類信息,將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中。如后續借款主體發生變更,征信系統將按照金融機構報送的信息,及時更新信息,客觀記錄實際情況。例如,如果發生后續共同借款協議解除,二代征信系統的數據報送機制支持金融機構報送解除共同借款關系信息;金融機構向征信系統報送更新信息后,不再承擔還款責任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。

  個人水費、電費話費……

  這些公共事業信息會被采集嗎

  目前,二代征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息,僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。但二代征信系統將繼承展示一代征信系統中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。對于個人電信信息,征信中心一直堅持“穩妥、謹慎”原則,在嚴把數據質量關的前提下進行采集。

  根據國際征信業發展趨勢和實踐,“先消費后付款”的公用事業繳費信息,能夠反映借款人的償還意愿,有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。對沒有信貸記錄的人群,在征得其本人同意的前提下,采集“先消費后付款”的公用事業繳費信息,有助于幫助其建立信用記錄,促進其獲得信貸。

  未來,在采集個人水費、電費等公用事業繳費信息時,征信中心將與相關數據源單位協商,并將嚴格落實《征信業管理條例》第十三條“采集個人信息應當經信息主體本人同意,未經本人同意不得采集”規定,在數據源單位取得信息主體授權同意,并確保數據質量和安全后,才會進行采集和展示。

  二代格式企業信用報告

  在展示企業擔保信息方面有何變化

  企業信用報告客觀記錄企業所擔保貸款基本信息及擔保貸款風險狀況信息。與一代格式企業信用報告相比,二代格式企業信用報告展示企業擔保信息沒有實質性變化。二代格式企業信用報告設計僅增加了反映所擔保貸款的風險狀況的“逾期金額”、“逾期時長”信息格式,在2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示。

  企業對外提供擔保屬于“或有負債”。擔保信息是金融機構授信時中需要獲取的必要信息。征信系統客觀記錄和展示企業擔保信息,為金融機構全面衡量企業的真實負債狀況提供參考依據,對防范金融風險具有不可或缺的作用。

  中國人民銀行征信中心有關負責人

  就二代征信系統切換上線相關問題答記者問

  一、為什么要建設二代征信系統?

  中國人民銀行征信中心(以下簡稱征信中心)負責建設、運行和維護的全國集中統一的企業和個人征信系統(即金融信用信息基礎數據庫,以下簡稱征信系統),是國家金融基礎設施的重要組成部分。一代征信系統于2006年正式運行,通過采集、整理、保存、加工企業和個人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息,建立企業和個人信用信息共享機制,加快解決金融交易中的信息不對稱問題,在促進金融交易、降低金融風險、幫助公眾節約融資成本、創造融資機會、提升社會信用意識等方面發揮了重要作用。截至2019年底,征信系統收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的信息,規模已位居世界前列;個人和企業征信系統分別接入機構3737家和3613家,基本覆蓋各類正規放貸機構;2019年,個人和企業征信系統累計查詢量分別為24億次和1.1億次,日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。征信系統上線運行以來,為更好提升征信服務供給能力,征信中心持續開展系統優化升級,確保了征信系統的安全穩定運行。近年來,我國經濟社會發展對增加征信有效供給、提升征信服務水平提出了新要求,金融科技的發展也為進一步提升征信系統服務能力提供了技術支撐。為更好地滿足金融機構和社會各界的征信需求,適應金融科技發展趨勢,征信中心適時啟動二代征信系統建設工作,對征信系統進行優化升級。經過各方不懈努力,目前,二代征信系統已經具備切換上線條件。

  二、二代征信系統切換上線的整體工作安排是什么?

  征信系統接入機構眾多,涉及面廣,為保證切換上線工作平穩推進,按照分步實施計劃,征信中心于2020年1月17日啟動二代征信系統切換上線工作。自2020年1月19日起,征信中心將面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。

  三、與一代征信系統相比,二代征信系統有哪些改進?

  與一代征信系統相比,二代征信系統在信息采集、產品加工、技術架構和安全防護方面,均進行了優化改進。一是優化豐富信息內容,提升信息采集的擴展性、靈活性和便利性,更為全面、準確地反映信息主體信用狀況。二是優化信用報告展示形式和生成機制,提升信用報告的易讀性、適應性和便捷性。三是改進系統技術架構,支持系統快速擴展和資源優化,大幅提升信息采集和征信服務效率。四是強化系統安全防護能力,加強用戶身份管理、信息傳輸管理等,確保征信信息安全。

  四、與一代征信系統提供的信用報告相比,二代征信系統提供的信用報告有哪些變化?對個人、企業經濟生活有什么影響?

  與一代征信系統提供的信用報告相比,二代征信系統提供的信用報告主要是豐富了基本信息和信貸信息內容,改進了信息展示形式,提升了信息更新效率。鑒于二代格式信用報告進一步豐富了個人和企業的信用信息,信息更新效率提高,更為全面、及時地反映了個人和企業的信用狀況,建議個人和企業及時關注自身信用狀況變化,切勿過度負債,按時足額還款,維護良好信用記錄。

  五、二代征信系統在保護信息安全、維護信息主體權益方面有哪些改進?

  征信中心高度重視信息安全保護和信息主體權益維護工作,強化二代征信系統安全設計。二代征信系統主要有以下改進:

  一是加強用戶管理,采用數字證書,實現用戶登錄雙因素認證,為查詢用戶發放USB Key證書,實現機構查詢身份強認證;二是加強用戶訪問控制,支持綁定登錄終端,提高用戶身份驗證強度,強化信息安全監測;三是強化數據傳輸和存儲安全防護,保障數據采集和對外服務各環節流轉安全;四是強化異常查詢監測,及時發現異常查詢行為;五是優化企業和個人異議處理流程,提高異議處理自動化程度和處理效率。

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